簽字捺印非本人所留 擔(dān)保責(zé)任誰(shuí)來?yè)?dān)
2022年09月09日15:55 來源:法治日?qǐng)?bào)
近日,江西省南昌市第二金融法庭審結(jié)一起金融借款合同糾紛案。經(jīng)鑒定,保證人張某的簽名及捺印并非本人所留,法院依法判令借款人某傳媒公司返還銀行借款本金500萬(wàn)元及利息、罰息;保證人某攝影公司對(duì)上述借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任;依法駁回某銀行對(duì)張某承擔(dān)連帶責(zé)任的訴請(qǐng);鑒定費(fèi)用8000元由某銀行自行承擔(dān)。
法院查明,2019年6月17日,借款人某傳媒公司與某銀行簽訂《流動(dòng)資金借款合同》,約定借款金額500萬(wàn)元,借款期限為12個(gè)月,自2019年6月17日起至2020年6月13日止;借款用途為借新還舊,年利率為8.7%。同日,某銀行與擔(dān)保人某攝影公司、張某簽訂《保證合同》,約定保證人某攝影公司、張某對(duì)上述借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任,保證期間為借款到期之日起兩年。合同簽訂后,某銀行依約發(fā)放了500萬(wàn)元借款,但借款人某傳媒公司未能按時(shí)歸還借款本息,截至2021年4月,拖欠借款本金500萬(wàn)元、利息711933元,雙方由此涉訴。
案件受理后,張某就《保證合同》中本人的簽字、捺印提出異議,并申請(qǐng)司法鑒定。經(jīng)鑒定,張某的簽名及捺印并非本人所留。庭審中,銀行業(yè)務(wù)員表示銀行在合同簽訂的流程與審核中監(jiān)管不力,因疏忽大意未能發(fā)現(xiàn)可能存在的冒名頂替簽字情況。
法院認(rèn)為,本案當(dāng)事人之間簽訂的《流動(dòng)資金借款合同》《保證合同》,均系各方的真實(shí)意思表示,未違反法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,合同真實(shí)有效,予以確認(rèn)。某傳媒公司逾期返還借款本息,違約在先,應(yīng)承擔(dān)返還本息的責(zé)任。被告某攝影公司系連帶責(zé)任保證人,原告要求其對(duì)本案借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任,于法有據(jù),亦予以支持。保證人承擔(dān)保證責(zé)任后,有權(quán)在承擔(dān)擔(dān)保范圍內(nèi)向債務(wù)人追償。原告請(qǐng)求張某承擔(dān)連帶清償責(zé)任,因張某稱其不知情,且經(jīng)鑒定張某的簽名及捺印并非本人所留。故原告的此項(xiàng)請(qǐng)求不成立,不予采信。
據(jù)此,法院依法作出上述判決。案件宣判后,原被告均服判息訴。
筑牢防止金融偽造簽名的制度籬笆
經(jīng)辦法官庭后表示,金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分,是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。然而,在層層風(fēng)控背景下,金融案件偽造簽名之行為仍時(shí)有發(fā)生,導(dǎo)致金融案件部分訴請(qǐng)未獲法院支持甚至有些銀行因此撤訴,不僅侵犯了他人的合法權(quán)益,而且妨害了金融秩序和司法秩序,加大了信貸法律風(fēng)險(xiǎn)及隱患,不利于國(guó)有資產(chǎn)的保護(hù)。
金融案件偽造簽名暴露出許多問題:首先是銀行風(fēng)控失靈。在合同的訂立過程中,銀行監(jiān)管不力、管理混亂。有的信貸員盲目追求業(yè)績(jī),簽訂合同時(shí)不嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度,或?qū)⑴c面簽的主體身份不作審查,甚至監(jiān)守自盜,與借款人惡意串通,代借款人填寫合同相關(guān)內(nèi)容。同時(shí),仍存在許多當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄的情況。有的借款人在合同中替自己配偶、父母等親人進(jìn)行簽名、捺印,并認(rèn)為夫妻之間、親人之間互相簽名理所當(dāng)然,對(duì)偽造他人簽名、捺印的行為可構(gòu)成騙取貸款罪等法律后果認(rèn)識(shí)不足。
法官表示,金融案件偽造簽名社會(huì)影響巨大、法律后果嚴(yán)重,需從多個(gè)層面、多個(gè)維度予以規(guī)制,形成治理合力,既要斬?cái)噙`法犯罪分子伸向金融機(jī)構(gòu)的黑手,更要扎緊金融機(jī)構(gòu)自身的制度籬笆,端正服務(wù)理念,提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),將不必要的風(fēng)險(xiǎn)排除在制度籬笆之外。
從主體層面,自然人及法人單位應(yīng)增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí),妥善保管好自己的身份證件及單位印章,嚴(yán)防他人持有相關(guān)證件、印章從事金融違法行為。加強(qiáng)普法宣傳和案例警示,告知金融案件中偽造他人簽名、捺印的風(fēng)險(xiǎn)及法律責(zé)任,引導(dǎo)民眾恪守契約精神,樹立誠(chéng)信意識(shí)。
從金融機(jī)構(gòu)層面,落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督管理,規(guī)范金融機(jī)構(gòu)合同簽訂的流程與審核,簽訂合同應(yīng)當(dāng)在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行,對(duì)合同簽訂嚴(yán)格實(shí)行面簽制度,并做好視頻影像采集留痕工作;強(qiáng)化廉政教育,落實(shí)對(duì)金融從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范、合規(guī)操作、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn),對(duì)違規(guī)操作人員予以有力懲戒,充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)警示作用。
從金融監(jiān)管層面,銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對(duì)此類現(xiàn)象的規(guī)制,規(guī)范金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批權(quán)限和審批程序,及時(shí)健全和完善相關(guān)制度,堵住漏洞,做到防患于未然。切實(shí)奉行有錯(cuò)必糾、懲防并舉的原則,不包庇、不護(hù)短,該追責(zé)的追責(zé),該處罰的處罰。
從治理聯(lián)動(dòng)層面,建立金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)商機(jī)制,由地方金融主管部門牽頭,司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)參與,定期召開聯(lián)席會(huì)議或者金融機(jī)構(gòu)座談會(huì),提出查處漏洞、防范風(fēng)險(xiǎn)的司法建議,共享信息、共商對(duì)策,提高金融機(jī)構(gòu)的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),使偽造簽名的行為消失于萌芽狀態(tài),防患于未然。對(duì)構(gòu)成犯罪的,依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?,追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。