10月27日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲(chǔ)銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）公布了2023年三季度報(bào)告。今年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，深入踐行“5+1”戰(zhàn)略路徑，持續(xù)推進(jìn)“六大能力”建設(shè)，加快打造五大差異化增長(zhǎng)極，在落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保持自身健康平穩(wěn)發(fā)展的過(guò)程中扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)戰(zhàn)略任務(wù)落地，以轉(zhuǎn)型發(fā)展打造核心優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，以鞏固差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)筑牢長(zhǎng)期價(jià)值“護(hù)城河”。

　　三季報(bào)顯示，截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行客戶貸款總額達(dá)8.02萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)11.23%，前三季度增加8,100.63億元，同比多增1,122.93億元，增量創(chuàng)歷史同期新高；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2,601.22億元（中國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，下同），同比增長(zhǎng)1.24%，其中利息凈收入同比增長(zhǎng)3.12%，增速較中期提高0.79個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤(rùn)756.55億元，同比增長(zhǎng)2.45%；凈利息收益率2.05%，繼續(xù)保持優(yōu)秀水平；不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。

　　積極履行大行擔(dān)當(dāng) 提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

　　今年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行積極履行國(guó)有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，踐行金融工作的政治性、人民性，全力落實(shí)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)政策舉措，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

　　在加大金融精準(zhǔn)支持力度方面，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)豐富鄉(xiāng)村振興、小微科創(chuàng)、民營(yíng)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、消費(fèi)信貸等重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)供給，切實(shí)加強(qiáng)防汛救災(zāi)和災(zāi)后重建金融服務(wù)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行加快產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投放力度，將民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)工作落實(shí)落細(xì)，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)做大做優(yōu)做強(qiáng)。

　　在加大服務(wù)優(yōu)惠力度方面，郵儲(chǔ)銀行積極響應(yīng)行業(yè)協(xié)會(huì)倡議，深入落實(shí)降費(fèi)政策，維護(hù)客戶合法權(quán)益，切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、惠企利民。

　　在持續(xù)拓展科創(chuàng)金融服務(wù)生態(tài)圈方面，郵儲(chǔ)銀行與中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心聯(lián)合舉辦支持專精特新企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)活動(dòng)，與深圳證券交易所聯(lián)合舉辦投融資專場(chǎng)路演，依托“U益創(chuàng)”科創(chuàng)金融品牌，為專精特新及科創(chuàng)企業(yè)提供全方位服務(wù)，滿足企業(yè)多元化投融資需求。三季報(bào)顯示，截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)專精特新及科創(chuàng)客戶6.51萬(wàn)戶，專精特新及科創(chuàng)貸款余額超過(guò)3,000億元。

　　在推進(jìn)綠色銀行建設(shè)方面，郵儲(chǔ)銀行大力發(fā)展可持續(xù)金融、綠色金融和氣候融資，支持生物多樣性保護(hù)，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，支持轉(zhuǎn)型金融，落地首筆公正轉(zhuǎn)型貸款。截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行綠色貸款余額5,966.97億元，較上年末增長(zhǎng)20.17%；累計(jì)為3,296戶企業(yè)客戶提供碳核算服務(wù)。

　　經(jīng)營(yíng)發(fā)展健康平穩(wěn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化

　　在我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)向好的背景下，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)定信心，保持戰(zhàn)略定力，經(jīng)營(yíng)發(fā)展保持健康平穩(wěn)的態(tài)勢(shì)。三季報(bào)顯示，截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額達(dá)15.32萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)8.87%，其中客戶貸款總額突破8萬(wàn)億元，達(dá)8.02萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)11.23%；負(fù)債總額達(dá)14.40萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)8.75%，其中客戶存款達(dá)13.49萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.12%，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)。

　　在規(guī)模保持增長(zhǎng)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行著力推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“質(zhì)”和“量”同步提升的高質(zhì)量發(fā)展，發(fā)展質(zhì)量持續(xù)提升。資產(chǎn)配置上，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持資產(chǎn)向貸款、貸款向?qū)嶓w、實(shí)體向零售傾斜，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求精準(zhǔn)發(fā)力。數(shù)據(jù)顯示，前三季度郵儲(chǔ)銀行客戶貸款增加8,100.63億元，同比多增1,122.93億元，增量創(chuàng)歷史同期新高，帶動(dòng)存貸比和信貸資產(chǎn)占比分別較上年末提高2.73和1.11個(gè)百分點(diǎn)；其中個(gè)人貸款增加3,570.17億元，同比多增954.33億元。負(fù)債管理上，郵儲(chǔ)銀行以價(jià)值存款為發(fā)展核心，強(qiáng)化結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加大價(jià)值存款發(fā)展力度，繼續(xù)保持低成本負(fù)債優(yōu)勢(shì)，前三季度付息負(fù)債的平均付息率1.57%，同比下降7BPS。

　　得益于各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行盈利能力繼續(xù)保持穩(wěn)定。三季報(bào)顯示，截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2,601.22億元，同比增長(zhǎng)1.24%，其中利息凈收入同比增長(zhǎng)3.12%，增速較中期提高0.79個(gè)百分點(diǎn)；歸屬于銀行股東的凈利潤(rùn)756.55億元，同比增長(zhǎng)2.45%；凈利息收益率2.05%，繼續(xù)保持優(yōu)秀水平。

　　在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，郵儲(chǔ)銀行始終秉持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快推進(jìn)智能風(fēng)控建設(shè)。三季報(bào)顯示，截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)；堅(jiān)持審慎撥備計(jì)提政策，撥備覆蓋率363.91%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。

　　培育特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)加快打造五大差異化增長(zhǎng)極

　　隨著銀行業(yè)發(fā)展形勢(shì)的不斷變化和社會(huì)金融服務(wù)需求的日益增長(zhǎng)，商業(yè)銀行如何在服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，以實(shí)現(xiàn)新的增長(zhǎng)，贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)顯得尤為關(guān)鍵。郵儲(chǔ)銀行緊扣高質(zhì)量發(fā)展主題，依托資源稟賦堅(jiān)持不懈培育特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，加快打造“三農(nóng)”金融、小微金融、主動(dòng)授信、財(cái)富管理、金融市場(chǎng)五大差異化增長(zhǎng)極。

　　農(nóng)村市場(chǎng)空間巨大、金融需求旺盛，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)推進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)提質(zhì)增效，爭(zhēng)當(dāng)鄉(xiāng)村振興主力軍。具體舉措上，郵儲(chǔ)銀行積極推進(jìn)信用村建設(shè)提質(zhì)升級(jí)，試點(diǎn)推進(jìn)數(shù)字化創(chuàng)建信用村，優(yōu)化信用戶創(chuàng)建模式，提升普遍授信效率；持續(xù)抓好產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景開(kāi)發(fā)，為優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)制定專屬服務(wù)方案，加快發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸；推進(jìn)縣域消費(fèi)生態(tài)建設(shè)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)業(yè)貸累計(jì)投放破千億元，結(jié)余較上年末增加超820億元，服務(wù)了近20萬(wàn)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；打造405個(gè)移動(dòng)支付受理示范縣，覆蓋商超、餐飲、醫(yī)療健康等縣域場(chǎng)景超22萬(wàn)個(gè)；涉農(nóng)貸款余額2.11萬(wàn)億元，較上年末增加2,984.46億元；個(gè)人小額貸款余額1.38萬(wàn)億元，較上年末增加2,408.02億元。

　　量大面廣的中小微企業(yè)是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，也是擴(kuò)就業(yè)的重要力量。郵儲(chǔ)銀行不斷升級(jí)小微金融“線上+遠(yuǎn)程+線下”立體化服務(wù)體系，推動(dòng)小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。在企業(yè)手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行、主動(dòng)授信等線上渠道的基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行疊加普惠業(yè)務(wù)代表的專業(yè)服務(wù)，廣泛應(yīng)用普惠營(yíng)銷地圖、普惠全景業(yè)務(wù)視圖等數(shù)字化工具，擴(kuò)大客戶觸達(dá)范圍。截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.41萬(wàn)億元，較上年末增加2,279.77億元，創(chuàng)歷史新高。2023年9月，郵儲(chǔ)銀行榮獲“全球中小企業(yè)金融獎(jiǎng)”2個(gè)子獎(jiǎng)項(xiàng)——“年度中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)”亞洲區(qū)銀獎(jiǎng)及“產(chǎn)品創(chuàng)新榮譽(yù)獎(jiǎng)”。

　　主動(dòng)授信成為郵儲(chǔ)銀行打造信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)、構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、贏得客戶的重要抓手。郵儲(chǔ)銀行通過(guò)深挖多維數(shù)據(jù)價(jià)值建立精細(xì)化客戶分群畫(huà)像，準(zhǔn)確捕捉客戶信貸需求；構(gòu)建線上多渠道立體式營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)觸達(dá)客戶；通過(guò)線上受理和智能審批放款，為客戶提供“秒批秒貸”的服務(wù)；進(jìn)一步完善貸后管理體系，提升客戶全生命周期的服務(wù)體驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)效能。根據(jù)三季報(bào)，截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)授信累計(jì)授信金額已達(dá)2,350億元，貸款余額超1,180億元，不良率不足0.5%，風(fēng)控效果良好。

　　面對(duì)財(cái)富管理龐大的市場(chǎng)前景，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持以AUM（管理個(gè)人客戶資產(chǎn)）為綱，加快推進(jìn)財(cái)富管理銀行建設(shè)。以資產(chǎn)配置為核心，堅(jiān)持“穩(wěn)”字當(dāng)頭，全市場(chǎng)優(yōu)選低波穩(wěn)健產(chǎn)品，做好客戶長(zhǎng)期陪伴；不斷提升隊(duì)伍專業(yè)能力，繼武漢私行中心后，又在杭州、廣州成功開(kāi)立私行中心，進(jìn)一步擴(kuò)充私行客戶專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)；截至今年9月末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶AUM規(guī)模達(dá)14.71萬(wàn)億元，較上年末增加近8,300億元；VIP客戶5,054.76萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)6.75%；富嘉及以上客戶477.36萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)12.31%。

　　此外，郵儲(chǔ)銀行以同業(yè)生態(tài)圈建設(shè)為抓手，推動(dòng)資金資管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺(tái)堅(jiān)持敏捷開(kāi)發(fā)、快速迭代，自今年2月正式發(fā)布以來(lái)，業(yè)務(wù)場(chǎng)景持續(xù)豐富，客戶數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，運(yùn)營(yíng)成效逐步顯現(xiàn)。截至今年9月末，注冊(cè)客戶數(shù)量已經(jīng)突破2,250家，累計(jì)交易量突破1.5萬(wàn)億元，品牌影響力和知名度進(jìn)一步提升。

　　大力推進(jìn)創(chuàng)新變革 持續(xù)優(yōu)化體制機(jī)制

　　創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。今年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行大力推進(jìn)創(chuàng)新變革，著力強(qiáng)化支撐保障，培育核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　在公司金融方面，郵儲(chǔ)銀行以“1+N”經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系為線，專注綜合服務(wù)深化客我合作，打造主辦行客戶閉環(huán)管理體系，聚焦GBC聯(lián)動(dòng)、鄉(xiāng)村振興、城市金融、產(chǎn)業(yè)金融、科創(chuàng)金融，深度融入客戶經(jīng)營(yíng)生態(tài)，構(gòu)建公司金融差異化發(fā)展優(yōu)勢(shì)。截至今年9月末，公司客戶達(dá)154.53萬(wàn)戶，新增24.65萬(wàn)戶，主辦行客戶增幅超40%。

　　在郵銀協(xié)同方面，郵儲(chǔ)銀行挖掘“自營(yíng)+代理”模式潛力，加快推進(jìn)重大市場(chǎng)拓展、重點(diǎn)客群開(kāi)發(fā)、重要資源復(fù)用，以信用村建設(shè)、產(chǎn)業(yè)協(xié)同開(kāi)發(fā)為抓手打造惠農(nóng)合作生態(tài)場(chǎng)景，圍繞“村社戶企店”深入開(kāi)展惠農(nóng)合作項(xiàng)目，打造郵銀協(xié)同服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式，進(jìn)一步激發(fā)協(xié)同內(nèi)生動(dòng)力。

　　同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)優(yōu)化“看未來(lái)”信審技術(shù)，迭代“看未來(lái)”技術(shù)評(píng)價(jià)體系；強(qiáng)化全流程“看未來(lái)”體系建設(shè)，使用“看未來(lái)”技術(shù)批量獲得主辦行客戶，以“看未來(lái)”塑造逆周期競(jìng)爭(zhēng)力。截至今年9月末，全行共運(yùn)用“看未來(lái)”技術(shù)批復(fù)客戶超6,000戶，較上年末顯著增長(zhǎng)。

　　在實(shí)施集約化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型方面，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)打造低運(yùn)營(yíng)成本、高運(yùn)行效率的集約化經(jīng)營(yíng)模式，持續(xù)推進(jìn)消費(fèi)信貸集中貸后，運(yùn)營(yíng)質(zhì)效進(jìn)一步提升；組建總行云柜中心，推廣“客戶自助+遠(yuǎn)程坐席”相結(jié)合的云柜作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)程“面對(duì)面”服務(wù)，深化網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)集約化處理進(jìn)程；強(qiáng)化新技術(shù)應(yīng)用，試點(diǎn)“數(shù)字人”在業(yè)務(wù)咨詢、交易辦理、自助設(shè)備操作引導(dǎo)方面的應(yīng)用。

　　此外，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)提升數(shù)字化應(yīng)用能力，手機(jī)銀行建設(shè)“智能投顧”能力體系，打造“線上+線下”一體化財(cái)富管理；實(shí)現(xiàn)“智慧搜索”一搜即達(dá)；使用“智慧風(fēng)控”替代電子令牌，增加無(wú)感化智能認(rèn)證；夯實(shí)科技風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)加大運(yùn)維自動(dòng)化智能化場(chǎng)景建設(shè)。

　　下一步，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)提升創(chuàng)新引領(lǐng)能力，加快機(jī)制體制變革，充分激發(fā)發(fā)展活力，不斷夯實(shí)發(fā)展根基，以可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展為推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)更多金融力量。