工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華

　　被網(wǎng)友稱為“宇宙行”的中國(guó)工商銀行在客戶占有量方面更無(wú)愧“宇宙行”的稱謂。截至目前，其客戶數(shù)量占全球人口的1/10，僅中國(guó)境內(nèi)的工商銀行客戶就有6.27億，將近中國(guó)人口數(shù)量的一半。

　　宋建華介紹，目前客戶放在工商銀行的金融資產(chǎn)總量已到14.2萬(wàn)億，比去年同期增加了6400億，多增了2200多億；工商銀行儲(chǔ)蓄存款余額突破了10萬(wàn)億，儲(chǔ)蓄增量8000億，同比多增了2400億。與此同時(shí)，該行日均儲(chǔ)蓄存款增加了8900億，而據(jù)工商銀行測(cè)算，到今年年底該行日均儲(chǔ)蓄增量將超過(guò)1萬(wàn)億。

　　宋建華認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的韌性在老百姓的財(cái)富上就能看得出來(lái)，而工商銀行反映的這些數(shù)字也是非常具有代表性的?！斑@些數(shù)字說(shuō)明了什么？說(shuō)明老百姓跟以前比，更有錢了，說(shuō)明老百姓的財(cái)富一直是在增長(zhǎng)的?！彼谓ㄈA告訴記者。

　　銀行作為金融行業(yè)中舉足輕重的一環(huán)，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈之所在，而銀行之所以能起到改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的作用，關(guān)鍵在其于融通資金的能力?！安嘶@子”和“錢袋子”是關(guān)乎民生的兩件大事，反映的卻是消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的問(wèn)題，而本質(zhì)上更是資金流向的問(wèn)題——老百姓的錢去哪了？

　　宋建華介紹，截至目前，工商銀行客戶已購(gòu)買基金接近2000億，同比增幅接近50%，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品接近1000億，增幅大概120%。今年6月份工商銀行還成立理財(cái)子公司，理財(cái)?shù)母黜?xiàng)余額也都超過(guò)了5000億，發(fā)行量已經(jīng)超過(guò)5000億，預(yù)計(jì)到年內(nèi)該公司的余額能夠達(dá)到9000億左右。在宋建華看來(lái)，這些數(shù)字的背后是老百姓投資理財(cái)?shù)耐⑿枨螅f(shuō)明他們希望能夠通過(guò)投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)自己收入多樣化的增長(zhǎng)。從消費(fèi)支出看，工商銀行客戶今年在銀行借記卡交易額達(dá)到8.8萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)18%，廣大居民旺盛的消費(fèi)熱情也為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的韌性貢獻(xiàn)了強(qiáng)勁的帶動(dòng)作用。

　　與此同時(shí)工商銀行的個(gè)人各項(xiàng)貸款今年也突破6萬(wàn)億，比年初增加了3900億，特別是個(gè)人普惠貸款主要是客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類的貸款增加了1016億，同比增幅是74%，今年6月份工商銀行還成立理財(cái)子公司，理財(cái)?shù)母黜?xiàng)余額也都超過(guò)了5000億，發(fā)行量已經(jīng)超過(guò)5000億，預(yù)計(jì)到年內(nèi)該公司的余額能夠達(dá)到9000億左右。與之相反的是，工行個(gè)貸不良率只有0.51%。

　　工商銀行的個(gè)人各項(xiàng)貸款今年也突破6萬(wàn)億，比年初增加了3900億，特別是個(gè)人普惠貸款主要是客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類的貸款增加了1016億，同比增幅是74%。與此同時(shí)，工行的個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量也一直保持在優(yōu)良水平。宋建華稱，貸款的增加證明大家對(duì)整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)、長(zhǎng)期非常看好；。而不良率的下降則反應(yīng)出大家日常經(jīng)營(yíng)的資金流動(dòng)比較正常，還款來(lái)源也比較充足。

　　據(jù)工商銀行推算，該行客戶今年在銀行借記卡交易額達(dá)到8.8萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)18%。從客戶的投資理財(cái)和客戶的消費(fèi)的情況能夠看出中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的韌性。

　　工商銀行以至銀行業(yè)的發(fā)展，充分反應(yīng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)奇跡，也從另外一個(gè)方面反映出中國(guó)經(jīng)濟(jì)的韌性。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年境內(nèi)銀行業(yè)總資產(chǎn)超268萬(wàn)億元，比改革初期增長(zhǎng)800多倍。由改革開(kāi)放前的一家銀行發(fā)展到如今500多家各類銀行，同時(shí)在A股上市的28家銀行總市值也突破9萬(wàn)億,占到A股總市值的18.7%，成為權(quán)重最高的板塊。

　　國(guó)內(nèi)銀行資產(chǎn)規(guī)模日益提高的同時(shí)，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和影響力也在持續(xù)提升,中資行不僅總資產(chǎn)居全球首位，盈利水平及資本質(zhì)量都居于全球可比同業(yè)前列。工商銀行連續(xù)7年在福布斯公布的2019全球企業(yè)排行榜上摘得頭名。英國(guó)《銀行家》公布的2019全球銀行1000強(qiáng)榜單，工商銀行以3375億美元的一級(jí)資本，連續(xù)7年位居榜首，有力地證明了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的韌性?！秮喼捭y行家》雜志評(píng)選工商銀行是中國(guó)最佳大型零售銀行。

　　公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，排名第一的工商銀行2018年資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到26萬(wàn)億，凈利潤(rùn)超過(guò)2800億元。而作為該行營(yíng)業(yè)貢獻(xiàn)突出的個(gè)人業(yè)務(wù)在該行業(yè)務(wù)中的比重持續(xù)上升。今年上半年，工商銀行個(gè)人金融板塊所創(chuàng)造的營(yíng)業(yè)貢獻(xiàn)占全行的47.25%，比年初增加了兩點(diǎn)幾個(gè)2.75個(gè)百分點(diǎn)。

　　宋建華認(rèn)為，取得如此成績(jī)一方面得益于該行客戶獲得能力和維護(hù)能力的提升，工商銀行已初步形成了“工”字型的客戶營(yíng)銷模式。

　　“工”字中的一豎被形容成是該行的網(wǎng)點(diǎn)大樓，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的布局以及網(wǎng)點(diǎn)功能的改造和優(yōu)化等不斷提升網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶的獲得能力和服務(wù)能力。

　　下面的一橫則代表了該行的外拓能力，通過(guò)已經(jīng)組建的5000人左右的外拓團(tuán)隊(duì)，借助該行4G終端，甚至5G終端外出到代發(fā)工資單位、商品交易市場(chǎng)等為客戶上門服務(wù)的同時(shí)大力拓展新客戶。

　　上面一橫則是該行線上獲客能力的體現(xiàn)。在人民銀行對(duì)賬戶管理制度進(jìn)行改革后，工商銀行發(fā)明了全新的模式提高線上獲客的能力，“工銀eE錢包”就是該行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之一。通過(guò)該平臺(tái)，使得客戶不需要到工商銀行的網(wǎng)點(diǎn)，也不需要到工商銀行網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行就可以在自己生活的任何一個(gè)外部平臺(tái)如購(gòu)物平臺(tái)、繳費(fèi)平臺(tái)、健身平臺(tái)、車友等各類外部平臺(tái)等開(kāi)立工商銀行賬戶，購(gòu)買工商銀行的基金、理財(cái)或者其他一些金融產(chǎn)品。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，目前工行已經(jīng)與260余個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立了“工銀e錢包”業(yè)務(wù)合作，為超過(guò)1000萬(wàn)的個(gè)人用戶提供便捷金融服務(wù)。

　　“工欲善其事，必先利其器”。宋建華認(rèn)為，工行成績(jī)的取得還得益于金融科技的賦能。

　　近年來(lái)，各銀行機(jī)構(gòu)積極探索科技賦能之路，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷被應(yīng)用到行業(yè)中。工商銀行、中國(guó)銀行等10多家銀行更是陸續(xù)成立了金融科技子公司，科技屬性越來(lái)越強(qiáng)?？萍迹殉蔀橥苿?dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)力，成為定義經(jīng)濟(jì)韌性的新標(biāo)準(zhǔn)。

　　宋建華透露，工行近年來(lái)不斷運(yùn)用科技手段對(duì)其業(yè)務(wù)流程、服務(wù)方式進(jìn)行提升，在金融科技賦能個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，探索出了幾項(xiàng)領(lǐng)先市場(chǎng)同業(yè)的創(chuàng)新成果，致力于為客戶提供更安全、便捷、高效的金融服務(wù)。

　　第一個(gè)例子是工商銀行基金指數(shù)的產(chǎn)品化。

　　宋建華介紹，工商銀行聯(lián)合中證指數(shù)公司發(fā)布了兩個(gè)工銀基金指數(shù)基金，根據(jù)工商銀行長(zhǎng)期以來(lái)在代理基金銷售過(guò)程中積累的經(jīng)驗(yàn)，每個(gè)季度都會(huì)向客戶推薦20幾支基金。

　　2018年，工商銀行將該指數(shù)產(chǎn)品化，開(kāi)發(fā)了基金指數(shù)一鍵投產(chǎn)品，客戶可以通過(guò)該產(chǎn)品便捷地投資到工行推薦的這20幾支指數(shù)的成分基金里面去。今年8月22日，證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立了富國(guó)智誠(chéng)精選基金FOF，這是專門投向工商銀行推薦的工銀基金指數(shù)成分基金的FOF產(chǎn)品，該產(chǎn)品在得到了監(jiān)管部門的充分認(rèn)可的同時(shí)，更得到了市場(chǎng)的熱捧，業(yè)務(wù)上線的前兩天就賣出35億多元。

　　據(jù)了解，該產(chǎn)品運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)了從幾千支基金當(dāng)中篩選出20支最優(yōu)基金的可能性。不僅如此，一鍵選擇的方式也大大節(jié)省了客戶的時(shí)間成本。

　　第二個(gè)例子是工商銀行推出的工銀智能衛(wèi)士。

　　隨著科技的不斷進(jìn)步，一些不法分子試圖利用高科技手段威脅客戶的賬戶安全。宋建華指出，工銀智能衛(wèi)士的推出，能讓客戶對(duì)自己的賬戶的安全風(fēng)險(xiǎn)有全面的了解從而起到事前預(yù)警的作用，同時(shí)客戶只要按照智能衛(wèi)士的風(fēng)險(xiǎn)提示點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置，還可以做到事中干預(yù)。他介紹，如果客戶的銀行張卡平時(shí)在境外不用，晚上也不用，到外地出差也很少，客戶可以在工銀智能衛(wèi)士上發(fā)出一個(gè)指令，給自己的賬戶鎖上境外鎖、異地鎖和夜間鎖，即使有犯罪分子在這個(gè)時(shí)段、地點(diǎn)盜竊客戶的資金也無(wú)法完成。

　　第三個(gè)例子是智慧房產(chǎn)服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

　　去年4月份工行推出發(fā)明了智慧房產(chǎn)服務(wù)系統(tǒng)，客戶利用該系統(tǒng)可以在相應(yīng)開(kāi)發(fā)商的線上平臺(tái)或是二手房交易公司的線上平臺(tái)直接向工商銀行提出自己的貸款申請(qǐng)。宋建華稱，該系統(tǒng)已為500多萬(wàn)客戶審批了超已有超過(guò)7萬(wàn)客戶通過(guò)該系統(tǒng)申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，累計(jì)申請(qǐng)金額超過(guò)600億元200億元貸款金。

　　下一步工商銀行還會(huì)將產(chǎn)品功能延伸到國(guó)土、住建、公積金這樣的平臺(tái)，方便客戶在銀行端就辦理諸多需要到政府部門才能完成的抵押、解撤押等手續(xù)。“工商銀行將利用科技手段進(jìn)一步構(gòu)筑房產(chǎn)服務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)，更好地為客戶提供貸款服務(wù)?！彼谓ㄈA說(shuō)。

　　展望未來(lái)，宋建華表示希望通過(guò)個(gè)人金融板塊的持續(xù)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和效益貢獻(xiàn)，為工商銀行的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展、為增強(qiáng)人民群眾的金融獲得感和中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的韌性發(fā)揮更大的作用。