“研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)制度，構(gòu)建全生命周期房屋安全管理長效機(jī)制。”住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部日前提出的3項(xiàng)房屋安全管理制度引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　其中，房屋保險(xiǎn)雖然不是新鮮事物，但也讓消費(fèi)者感到困惑——有了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為什么還要推出房屋保險(xiǎn)？房屋保險(xiǎn)由誰來保、怎么保？與市場上常見的家財(cái)險(xiǎn)相比，住建部門推出的房屋保險(xiǎn)有何不同？房屋保險(xiǎn)制度將以何種模式構(gòu)建？《中國消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

　　房屋安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

　　9月7日，?？诰W(wǎng)友在社交媒體上傳的臺(tái)風(fēng)“摩羯”過后的視頻，讓大眾對(duì)房屋財(cái)產(chǎn)受損有了真切的體會(huì)。

　　事實(shí)上，住宅是易受災(zāi)體，臺(tái)風(fēng)、地震、洪水等自然災(zāi)害，以及火災(zāi)、爆炸等人為事故，都可能讓房屋千瘡百孔，給家庭財(cái)產(chǎn)帶來重大損失。應(yīng)急管理部近日公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，因自然災(zāi)害導(dǎo)致倒塌房屋2.3萬間，損壞房屋27.9萬間。

　　不僅如此，房子像人一樣也會(huì)變老，老了也會(huì)生病。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，我國城鎮(zhèn)有接近20%的既有房屋建成年份超過30年。預(yù)計(jì)到2040年前后，有將近80%的房屋進(jìn)入“中老年”。

　　“大量老房子建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)低、缺乏必要維護(hù)，安全隱患巨大?！弊〗ú靠萍寂c產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中心綠色建筑發(fā)展處處長梁浩表示，近年來，我國自建房坍塌事故屢見報(bào)端。“4?29長沙自建房坍塌”“7?16永安自建房坍塌”“8?29臨汾市聚仙飯店坍塌”等事故，都造成了人民生命財(cái)產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。北京、上海、廣州等發(fā)展較早的城市，房屋將面臨更快和更大規(guī)模的老化。而超大城市的大量城中村、村級(jí)工業(yè)園，其建筑及人口密度極高，房屋違建、功能改變等情況較為普遍，房屋維護(hù)和安全管理問題更為嚴(yán)峻。

　　國務(wù)院辦公廳2022年5月發(fā)布的《全國自建房安全專項(xiàng)整治工作方案》提出：“完善房屋質(zhì)量安全強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，研究建立房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)等制度?！?023年以來，住建部多次就房屋安全問題提出開展保險(xiǎn)相關(guān)試點(diǎn)。

　　多地試點(diǎn)房屋安全保險(xiǎn)

　　房屋安全保險(xiǎn)的投保和保障范圍有哪些？保費(fèi)從哪來？具體如何運(yùn)作？這從各地住建部門開展的相關(guān)試點(diǎn)或可看出一絲端倪。

　　今年3月，廣州市住建局發(fā)布《廣州市城鎮(zhèn)房屋安全保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》(以下簡稱《實(shí)施方案》)。《實(shí)施方案》明確，新建房屋要落實(shí)好住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，既有房屋則鼓勵(lì)房屋使用安全責(zé)任人通過市場化方式投保，保險(xiǎn)期限為1年，保障責(zé)任為主體結(jié)構(gòu)及其附屬設(shè)施倒塌事故、消防安全事故及玻璃幕墻、外墻脫落造成的房屋損失、人員臨時(shí)安置費(fèi)用和人員傷亡補(bǔ)償。

　　《實(shí)施方案》提出，鼓勵(lì)房屋使用安全責(zé)任人自行為房屋投保。鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社為村集體物業(yè)及村民房屋投保。鼓勵(lì)小區(qū)業(yè)主委員會(huì)、物業(yè)管理委員會(huì)積極籌措資金為本小區(qū)房屋購買保險(xiǎn)。鼓勵(lì)建筑玻璃幕墻相關(guān)維護(hù)責(zé)任主體投保建筑玻璃幕墻的相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于既有房屋中的公共建筑(如學(xué)校、醫(yī)院、房屋類文物、直管公房、政府辦公場所等)，保險(xiǎn)費(fèi)用由房屋使用安全責(zé)任人承擔(dān)。有關(guān)部門對(duì)需政府部門承擔(dān)的房屋安全保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行測(cè)算，所需費(fèi)用納入相關(guān)業(yè)務(wù)部門預(yù)算統(tǒng)籌解決。

　　也就是說，房屋安全保險(xiǎn)的投保主體包括房屋使用安全責(zé)任人、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社、小區(qū)業(yè)委會(huì)和物業(yè)公司，以及公共建筑的管理部門。

　　何為房屋使用安全責(zé)任人？《上海市房屋使用安全管理辦法》明確規(guī)定，房屋所有權(quán)人為房屋使用安全責(zé)任人。房屋所有權(quán)人下落不明或者房屋權(quán)屬不清的，房屋使用人為房屋使用安全責(zé)任人。政府授權(quán)經(jīng)營管理的公有房屋和房屋管理部門依法代管的房屋，房屋經(jīng)營管理單位為房屋使用安全責(zé)任人。

　　“根據(jù)住建部門的試點(diǎn)情況來看，房屋保險(xiǎn)費(fèi)可能主要來源于政策支持、業(yè)主個(gè)人承擔(dān)、集體籌資等?！焙幽蠞砷嚷蓭熓聞?wù)所主任付建說。

　　據(jù)記者了解，2023年6月13日，重慶市住建委下屬事業(yè)單位重慶市公房管理處為其所管理的36萬平方米公有房屋投保了重慶首份“房屋安全保險(xiǎn)”保單。今年5月，青海省首例房屋保險(xiǎn)落地，西寧市城北區(qū)城鄉(xiāng)建設(shè)局為該區(qū)503套公租房提供保險(xiǎn)保障，承保范圍包括房屋建筑主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)外管網(wǎng)、屋面防水、外墻保溫等，還包括小區(qū)路面、健身場所等公共設(shè)施。

　　從目前的投保情況來看，各地投保主體均為相關(guān)管理部門，暫未見到房主個(gè)人及小區(qū)等投保房屋安全保險(xiǎn)的消息。對(duì)于如何籌措保費(fèi)，擴(kuò)大房屋安全保險(xiǎn)覆蓋面，梁浩建議，可以打通利用住宅專項(xiàng)維修資金、住房公積金的增值收益為房屋關(guān)鍵部件投保的政策路徑，讓居民在自愿的基礎(chǔ)上為房屋安全加把鎖，同時(shí)有效減輕政府財(cái)政壓力。

　　與家財(cái)險(xiǎn)互為補(bǔ)充

　　中國社會(huì)保障學(xué)會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)研究分會(huì)副會(huì)長、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授許飛瓊告訴記者，目前我國居民房屋保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)、地方政府災(zāi)害救助保險(xiǎn)、全國性巨災(zāi)保險(xiǎn)3個(gè)層次構(gòu)成。商業(yè)保險(xiǎn)包括綜合家財(cái)險(xiǎn)以及城市定制型、普惠家財(cái)險(xiǎn)等。

　　房屋安全保險(xiǎn)與普通家財(cái)險(xiǎn)有何不同？如果投保了家財(cái)險(xiǎn)，還需要投保房屋安全保險(xiǎn)嗎？

　　付建認(rèn)為，房屋安全保險(xiǎn)保障的主要是房屋整體建筑結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是公共建筑，包括發(fā)生外墻脫落、倒塌引發(fā)的相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害等，而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更傾向于保障投保人室內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失。

　　記者注意到，與商業(yè)家財(cái)險(xiǎn)另一大不同的是，房屋安全保險(xiǎn)創(chuàng)新引入了事前、事中風(fēng)險(xiǎn)事故預(yù)防，建立了“體檢+保險(xiǎn)+監(jiān)測(cè)+服務(wù)”的房屋安全管理聯(lián)動(dòng)機(jī)制。住建部門在這一過程中搭建了房屋安全管理平臺(tái)，逐棟完成了投保公房的體檢，建立了“一房一健康檔案”。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹說，在海外成熟市場，家財(cái)險(xiǎn)通常是非車領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù)，家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的比例普遍在8%以上，而我國家財(cái)險(xiǎn)2022年僅占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場總體保費(fèi)收入的1.1%。因此，房屋保險(xiǎn)的推出有利于提升大眾的住房保險(xiǎn)意識(shí)，利好家財(cái)險(xiǎn)市場。

　　據(jù)了解，目前各地推出的普惠家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任主要包含三大方面：一是家庭財(cái)產(chǎn)保障，如火災(zāi)、燃?xì)獗?、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補(bǔ)償；二是家庭責(zé)任保障，如火災(zāi)爆炸三者責(zé)任、高空墜物責(zé)任、管道爆裂責(zé)任、寵物責(zé)任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃?xì)庖馔狻?dòng)物致害意外、火災(zāi)爆炸意外等意外風(fēng)險(xiǎn)。通過“保險(xiǎn)+服務(wù)”的創(chuàng)新產(chǎn)品模式，普惠型家財(cái)險(xiǎn)受到了消費(fèi)者的青睞。以“滬家保”為例，截至今年7月底，共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù)，1.6萬多次客戶咨詢，以及超2490億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。