“守護第5年，首創(chuàng)0免賠?！?月23日，杭州“市民?！惫娞柊l(fā)布“最后10天”的參保提醒，提醒有意愿的消費者購買129元/年的杭州市民保2024升級版。無獨有偶，上海“隨申辦”日前也上線了一款普惠型保險產(chǎn)品——滬補保，而其宣傳亮點也是“0免賠”。

　　很多保險產(chǎn)品在理賠時，會有一定的免賠額，就像醫(yī)保報銷的起付線。所謂“0免賠”，是指在進行某項保險理賠時，“起付線”為0，全部費用可以按約定的賠付比例進行賠付。

　　作為城市定制型普惠保險，惠民保近年來以價格實惠、保障全面受到廣大消費者的青睞，不過，其往往有理賠門檻。相比之下，“0免賠”的惠民保有哪些創(chuàng)新？保險公司為何會在今年相繼推出此類產(chǎn)品？“0免賠”如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，讓產(chǎn)品走得更遠？

　　產(chǎn)品主打“0免賠”

　　6月25日，由平安健康承保的2024杭州市民保開放參保。與2023年不同的是，除了89元的普通版本，2024杭州市民保還發(fā)布了129元的升級版，升級版將免賠額2萬元升級為“0免賠”。

　　杭州市民保宣稱首創(chuàng)的“0免賠”。資料圖片

　　記者了解到，杭州市民保升級版的住院基本醫(yī)療報銷年免賠額仍為2萬元，但對惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、嚴重慢性腎衰竭、冠狀動脈搭橋術等28種特定嚴重疾病和意外住院實行“0免賠”。同時，對特定60種高額藥品、質子重離子或car-t治療費用也“0免賠”?！斑@些疾病的普遍特點是疾病高發(fā)、病情嚴重、治療費用高，0元免賠讓被保險人更容易賠得到、賠得更多。”杭州市民保方面表示。

　　對于此次升級，杭州消費者小軍感嘆道：“要是早一年推出就好了?！毙≤妺寢屓ツ暌馔馑ち艘货?，住院花費了近1萬元，但報案時發(fā)現(xiàn)理賠要2萬元起步，只能作罷。小軍表示，升級版本非常適合骨折等意外高發(fā)的老年人群體。

　　與杭州市民保分為普通版和升級版不同，滬補保圍繞“補充性”展開，與聚焦于醫(yī)保外保障的滬惠保形成互補，共同構建起全方位的健康保障體系。具體而言，該款產(chǎn)品在保障責任方面“補責任”，即通過設立零免賠額，填補百萬醫(yī)療保險在低賠付區(qū)間的空白。據(jù)了解，該款產(chǎn)品包含了住院醫(yī)療費用保險金最高1.6萬元，臨床急需進口特定器械醫(yī)療費用保險金最高賠付50萬元，院外特定藥品醫(yī)療保險金最高賠付50萬元。

　　降低免賠額成趨勢

　　據(jù)了解，惠民保是彌合基本醫(yī)保與商業(yè)健康險斷層的創(chuàng)新產(chǎn)品，曾創(chuàng)下覆蓋人群超過1.4億人次的成績。復旦大學中國保險與社會安全研究中心日前發(fā)布的《“以退為進”：惠民保產(chǎn)品研究與觀察——基于73款停售惠民保產(chǎn)品的分析》稱，截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出過284款惠民保產(chǎn)品。

　　不過，小軍在給父母投保了杭州市民保的同時，卻并沒有給自己也買上一份，而是選擇了價格更高的百萬醫(yī)療險。在小軍看來，惠民保的報銷范圍相對較小，且免賠額較高，對于身體相對健康的年輕人來說，生病出險且高費用支出的概率低。

　　“只給老人投?；菝癖！狈从沉水斍澳贻p人的心態(tài)，卻也有著相關數(shù)據(jù)支撐。目前，市面上的惠民保一般都設置有一兩萬元的免賠額，這相當于提高了理賠門檻。國家衛(wèi)生健康委公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年1—9月，國內二級公立醫(yī)院次均住院費用為6800元。平安健康險公司的數(shù)據(jù)也顯示，有94%的少兒險客戶住院醫(yī)療花費在1萬元以下。

　　正是考慮到上述原因，近年來惠民保也在降低理賠門檻方面不斷優(yōu)化。以滬惠保為例，2023年度基礎免賠額從最初的2萬元降低至1.6萬元。同時，連續(xù)參保享優(yōu)待，連續(xù)一年參保且無理賠客戶享1.5萬元免賠額，連續(xù)兩年參保且無理賠客戶享1.4萬元免賠額。2024年基礎免賠額再降至1.2萬元，連續(xù)兩年、三年投保且無理賠客戶享1.1萬元和1萬元免賠額。

　　由中再壽險編制的《惠民保的內涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》認為，免賠額對獲賠率影響顯著，降低免賠額能提高產(chǎn)品吸引力和在民眾中的感知度，有助于提高參保率。

　　那么，“0免賠”惠民保能否成為趨勢呢？復旦大學風險管理與保險學系主任許閑在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，“0免賠”產(chǎn)品的推出，可以理解成惠民?；A版上的升級或者補充，有助于滿足廣大被保險人多樣化、多層次的健康保障需求，但是，它不是惠民保的主流產(chǎn)品，很難成為行業(yè)發(fā)展趨勢。

　　可持續(xù)性有待觀察

　　在許閑看來，惠民保一般價格較低，不限既往癥投保，如果全部實行“0免賠”的話，產(chǎn)品恐怕持續(xù)不了多久就會賠穿。

　　那目前市場上宣稱的“0免賠”該如何保證其可持續(xù)性的呢？

　　眾惠相互保險一位精算師告訴《中國消費者報》記者，目前市場上的“0免賠”醫(yī)療險產(chǎn)品大致分以下幾個類別。一是指定幾種特定疾病為0免賠；二是有的醫(yī)療采取“0免賠”，不同醫(yī)療費用區(qū)間采用不同的報銷比例，以此來調節(jié)費用；三是中高端醫(yī)療采取0免賠，但保費較高。

　　該精算師表示，“0免賠”產(chǎn)品為消費者提供更充分的保障的同時，也客觀要求保險公司不斷提高風控能力，通過健康告知、賠付比例等進一步降低風險。例如，在客群選擇方面，提高風控管理水平，降低逆選擇風險。同時，要優(yōu)化年齡結構，提高參保率，稀釋賠付風險。

　　保險專家提醒消費者，“0免賠”的產(chǎn)品設計消除了傳統(tǒng)醫(yī)療保險中的免賠額門檻，顯著降低了參保者的經(jīng)濟負擔，但“0免賠”并非所有醫(yī)療項目都可實報實銷。消費者投保時應仔細閱讀保險條款，看清是部分特定疾病、特定藥品還是普通醫(yī)療費用“0免賠”，以免被“0免賠”宣傳誤導。