“每月靠房子能拿到數(shù)萬元養(yǎng)老金”的承諾，很可能是一場騙局。57歲的北京馮女士現(xiàn)在面臨失去一套房子的危險，令她陷入困境的，是打著以房養(yǎng)老旗號的理財騙局。

　　“新華視點”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，北京、廣東、河南等多地出現(xiàn)了借以房養(yǎng)老概念進行非法集資或者轉(zhuǎn)移老年人房產(chǎn)的案件，受害者損失慘重。

　　多地出現(xiàn)老人陷以房養(yǎng)老理財陷阱案件

　　10月30日，北京的馮女士收到北京市第二中級人民法院的執(zhí)行通知書。她或?qū)⒈成铣^560萬元的債務(wù)，或?qū)⑹ヒ惶追孔印?/P>

　　2019年3月，馮女士在北京利合濟民投資有限公司投資了房產(chǎn)理財項目。實際交易路徑是：馮女士與高某簽訂一份560萬元的借款合同，約定月利率為1.5%，由利合濟民代為支付給高某；公司將馮女士的自有住房抵押給高某。

　　馮女士收到560萬元后立即轉(zhuǎn)賬給利合濟民董事長何寧個人賬戶，再與利合濟民簽訂理財合同。利合濟民的業(yè)務(wù)員宣稱，馮女士可享有以房養(yǎng)老的收益，擔(dān)保年化收益率為4.5%，即每月2.1萬元。

　　馮女士收到幾個月的理財收益后，利合濟民資金鏈斷裂。2019年9月，利合濟民因涉嫌非法吸收公眾存款被立案調(diào)查，何寧等人被逮捕。高某到仲裁機構(gòu)主張馮女士的房產(chǎn)權(quán)利。仲裁機構(gòu)沒有看到高某與利合濟民的理財合同，認為這是馮女士與高某的個人借貸糾紛，支持了高某。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，近年來，僅北京地區(qū)在利合濟民、中安民生、普伴金服等平臺上，陷入涉房理財陷阱的房主就超3000人，且大都為老人。

　　2019年4月，北京市公安局海淀分局偵破中安民生養(yǎng)老服務(wù)公司涉嫌非法吸收公眾存款案，涉及投資人上千人。中安民生71人被檢察機關(guān)批準(zhǔn)逮捕。

　　類似的案件在全國多地發(fā)生。記者在中國裁判文書網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，廣東、河南、河北等省份均有涉以房養(yǎng)老理財騙局案件。

　　拉大旗、設(shè)圈套誘導(dǎo)老人簽危險合同

　　以房養(yǎng)老理財騙局的基本套路是：忽悠老人將房子抵押換錢，投進所謂以房養(yǎng)老項目，宣稱每月能拿數(shù)萬元養(yǎng)老金。老人將房產(chǎn)處置權(quán)交給公司，最初每月能收到高額回報，但沒過多久，公司失聯(lián)、老板跑路，老人“錢房兩空”。

　　為什么這樣的套路能屢屢得手？

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些公司打著國家政策的旗號迷惑老年人。記者拿到的一份利合濟民宣傳單上寫著“響應(yīng)國家號召，實現(xiàn)以房養(yǎng)老、以房養(yǎng)家的終極目的”。中安民生向老人們兜售所謂以房養(yǎng)老產(chǎn)品，也是打著國家政策鼓勵的旗號，宣稱“以房養(yǎng)老是政府大力扶持的產(chǎn)業(yè)”。

　　有的公司拉大旗作虎皮，以權(quán)威機構(gòu)名義蒙騙老人。例如自稱與民政部、全國老齡委、中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會等機構(gòu)合作，就是中安民生吸引老年人投資的一塊招牌。該公司還開設(shè)了大型實體門店，號稱是和官方機構(gòu)合作共建的養(yǎng)老服務(wù)大廳，聲稱有國家基金托底，營造業(yè)務(wù)合規(guī)的假象。

　　這類公司不僅以高額利息為誘導(dǎo)，還以免費旅游、免費“名師”上課、答謝會等名義誘騙老人參加。有的公司還開設(shè)餐廳，成為會員的老人可享受低價早餐、午餐。在此過程中，公司人員再向老人灌輸以房養(yǎng)老的種種好處。中安民生的案件中，不少老人就是在該公司組織的免費郊區(qū)旅游、“名師”講課中被慢慢洗腦的。

　　設(shè)計圈套誘騙老人簽格式合同，是這類騙局的最險惡之處。這些公司往往不會明確告知老人是通過抵押房產(chǎn)借款進行理財，而是用“每月領(lǐng)取養(yǎng)老金”等說辭進行忽悠，使老人深信“房屋抵押只是走形式”。

　　警惕收益特別高、看不懂的項目，合規(guī)以房養(yǎng)老產(chǎn)品有待升級

　　業(yè)內(nèi)專家介紹，真正的以房養(yǎng)老又稱住房反向抵押養(yǎng)老保險，是指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司或商業(yè)銀行，但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司或商業(yè)銀行獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　2014年7月，原保監(jiān)會正式開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。2018年7月，試點擴大到全國范圍開展。不過，保險版以房養(yǎng)老的推行卻市場遇冷。目前，市面上只有幸福人壽和人保壽險的兩款產(chǎn)品，且參與者寥寥。

　　北京市東城區(qū)人民法院天壇人民法庭法官助理姜寧表示，以房養(yǎng)老理財騙局針對的主要是法律風(fēng)險意識低、資產(chǎn)價值高、對養(yǎng)老服務(wù)有剛性需求的老年人群體。

　　姜寧說，合規(guī)以房養(yǎng)老的開展主體為商業(yè)銀行或正規(guī)保險機構(gòu)，除這兩類主體外，其他養(yǎng)老公司、服務(wù)機構(gòu)開展的以房養(yǎng)老項目，建議老年人一概不要參與。

　　北京雷石律師事務(wù)所律師曹志杰表示，對一些收益特別高、看不懂、不清楚錢給誰用、交錢變成合伙人的投資項目，一定要提高警惕。如果發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙了，一定要第一時間到公安機關(guān)報案，做到及時止損，絕不能存在僥幸心理。

　　專家建議，公安、民政等相關(guān)部門要加強協(xié)同治理，形成監(jiān)管合力，加大對以房養(yǎng)老領(lǐng)域違法犯罪行為的打擊力度。

　　中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授聶輝華認為，作為一種金融創(chuàng)新模式，目前保險公司和商業(yè)銀行以房養(yǎng)老的產(chǎn)品設(shè)計主要優(yōu)先滿足高齡老人、失獨孤寡老人、低收入家庭老人的養(yǎng)老需求，產(chǎn)品品種和業(yè)務(wù)覆蓋范圍未來有待升級。