近期，“經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)”與“房貸利率轉(zhuǎn)換”頻頻上了熱搜，8月12日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行等五大銀行均發(fā)布公告稱，“本行將于8月25日起，對符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR，而且貸款定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換?！?/P>

　　一石激起千層浪，網(wǎng)上頓時熱議紛紛。很多網(wǎng)友留言，“我還沒弄清LPR是個啥，這就被強制要求轉(zhuǎn)了？”“LPR浮動利率如何計算？”“選擇LPR還是固定貸款利率哪個更劃算？”“選擇LPR或者固定貸款利率對個稅專項附加扣除是否有影響？”今天就與您聊聊在經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)下，房貸利率選擇的這些事兒～

　　問題1.“LPR”到底是個啥？

　　“LPR”即貸款市場報價利率，是英文“LoanPrimeRate”的縮寫，它是央行在綜合具有代表性的商業(yè)銀行市場報價的基礎(chǔ)上，形成的貸款市場報價利率，目前包括1年期、5年期以上兩個品種，與房貸相關(guān)的主要是5年期LPR。

　　問題2.LPR浮動利率如何計算？

　　根據(jù)中國人民銀行公告〔2019〕第30號文件規(guī)定，商業(yè)性個人住房貸款的加點數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。即轉(zhuǎn)換為參考LPR定價后，利率的表示方式將變?yōu)椤癓PR±點差”（加點可為負(fù)值），其中的LPR就是定價基準(zhǔn)。

　　接下來，我們通過兩個小案例了解一下LPR的計算方式：

　　例1.張某通過辦理商業(yè)貸款購置一套住房，其調(diào)整前的房貸利率為在4.9％基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10％，即4.9％＊1.1＝5.39％。假設(shè)張某選擇選用浮動LPR，根據(jù)全國銀行間同業(yè)拆借中心2019年12月20日公布的數(shù)據(jù)，2019年12月LPR5年期為4.8％。這也是本次改革參照的標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)計算，點差為5.39％－4.8％＝0.59％，張某以后的房貸利率計算公式則為“LPR＋0.59”，不論LPR今后如何調(diào)整，張某均需要在此基礎(chǔ)上加點0.59。

　　例2.張某通過辦理商業(yè)貸款購置一套住房，其調(diào)整前的房貸利率為在4.9％基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打九折，即4.9％＊0.9＝4.41％。假設(shè)張某選擇浮動LPR，經(jīng)計算，點差為4.41％－4.8％＝－0.39％，張某以后的房貸利率計算公式則為“LPR－0.39”，不論LPR今后如何調(diào)整，張某均需要在此基礎(chǔ)上減點0.39。

　　以上就是LPR的計算規(guī)則。

　　問題3.選擇LPR還是固定貸款利率哪個更劃算？

　　由于本次房貸利率選擇最長可能會影響我們今后30年的生活，因此，我們“房奴”大軍都很糾結(jié)，選擇LPR還是固定貸款利率哪個更劃算？接下來，小編為您簡單做個對比分析，僅供您參考，大事還需要您自己拿主意哈～

　　1.選擇固定利率適合群體：

　　房貸利率低于4.9％的，尤其是享受折扣利率幅度大的，剩余還款期限較長，且不打算提前還貸的，筆者建議選擇固定利率。

　　從理論上講，LPR最低下降為0，而上漲理論上沒有上限，而且還款周期長則可達(dá)30年，雖然近期來看LPR下降的預(yù)期較大，但長期來看不排除存在上漲的可能。由于我們在轉(zhuǎn)換前已經(jīng)享受了利率折扣優(yōu)惠，保險起見不必再選擇LPR擔(dān)風(fēng)險。

　　2.選擇LPR適合群體：

　　房貸貸款利率高于4.9％的，尤其是利率上浮較大的，剩余還款期限較短或者剩余還款期較長但有提前還清貸款打算的，筆者建議可選擇LPR。

　　在經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)的大背景下，如何擴大內(nèi)需是一個關(guān)鍵的問題，而擴大內(nèi)需的要點在于讓老百姓有錢消費。對于我們廣大普通購房者來說，房貸透支了我們的消費支出，為了釋放出我們的購買力，不排除國家可能會通過進一步降低LPR來減少我們的還貸額，因此，按目前來看，市場普遍預(yù)期短期內(nèi)LPR大體還是呈現(xiàn)下行趨勢，由于我們在轉(zhuǎn)換前適用的原利率上浮較大，重新選一次至少在可預(yù)見的幾年內(nèi)享受降息帶來的紅利。

　　此外，需要明確的是，全款買房或僅為公積金貸款的朋友，本次選擇與您無關(guān)，您做吃瓜群眾即可～

　　問題4.選擇LPR或者固定貸款利率對個稅專項附加扣除是否有影響？

　　住房貸款利息作為個人所得稅專項附加扣除6項內(nèi)容之一，根據(jù)規(guī)定，住房貸款利息是納稅人本人或其配偶單獨或共同使用商業(yè)銀行或住房公積金個人住房貸款為本人或其配偶購買中國境內(nèi)住房，發(fā)生的首套住房貸款利息支出。在實際發(fā)生貸款利息的年度，按照每月1000元標(biāo)準(zhǔn)定額扣除，且納稅人只能享受一次首套住房貸款的利息扣除。

　　因此，不論選擇LPR還是固定貸款利率方式，這對我們享受個稅住房貸款利息扣除優(yōu)惠都不會產(chǎn)生影響。此外，關(guān)于住房貸款利息稅收優(yōu)惠相關(guān)政策要求，小編為您匯總?cè)缦拢?/P>

　　最后提醒您注意，各大銀行均明確表示，在批量轉(zhuǎn)換完成后，若對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，您可于2020年12月31日（含）之前，通過手機銀行自助轉(zhuǎn)回或通過貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理，切記時限要求哈～