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LPR!對購房者來說,是省了還是虧了

2020年08月22日13:43   來源:房天下

  8月12日,5家國有大行同時出招,LPR轉換真正進入到了最后的時刻。

  中國工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行同時發(fā)布公告,將于8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款,按照相關規(guī)則統(tǒng)一調整為LPR定價方式。

  再不做決定,銀行就要幫你做決定了!

  我的房貸利率被轉換了?

  最近讀者群里炸開了鍋,很多人收到了貸款銀行的催辦短信。

  還有的人發(fā)現(xiàn),明明什么也沒操作,怎么就變成了LPR利率了?

  一位粉絲說,自己沒有注意收到的短信息,莫名其妙就被銀行轉成了LPR利率。最后通過手機銀行的App進行操作,才又轉回了貸款合同里的利率執(zhí)行方式。

  這是因為,在LPR定價基準轉換的最后沖刺期,有的銀行開始默認批量轉換。也就是,通過短信等方式告知你,如果沒有異議,銀行直接給你換成LPR利率了。

  趕快看看手機銀行App里的消息,看看銀行發(fā)的短信吧。

  為什么銀行催你轉成LPR?

  8月12日,中國工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行同時發(fā)布了公告,將于8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款,按照相關規(guī)則統(tǒng)一調整為LPR定價方式。公告同時明確,批量轉換完成后,若對轉換結果有異議,可于2020年12月31日(含)前通過相關渠道自助轉回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。

  去年12月底,中國人民銀行公告〔2019〕第30號文件出臺,拋出了貸款市場報價利率(LPR)的概念,開始推動這項改革。

  官方層面,也給出了LPR有以下好處:轉換過程中,貸款利率有所下降,可直接減少企業(yè)利息支出;從下一個重定價周期開始,企業(yè)還可享受LPR下降帶來的政策紅利,降低融資成本的效果將更加明顯;市場化的LPR更好反映了市場供求變化,貨幣政策向貸款利率的傳導效率明顯提升。

  那么目前LPR轉換有多少人執(zhí)行了?

  8月6日中國人民銀行貨幣政策分析小組發(fā)布的《2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示,截至6月末,存量貸款定價基準轉換進度已達55%。其中,存量企業(yè)貸款轉換進度為76%。

  調整之后,利率真的會更劃算嗎?

  建議:LPR浮動利率or固定利率?

  從1月到7月,LPR報價一路走低,6月發(fā)布的5年期以上LPR為4.65%,較3月下降10個基點。

  簡而言之,短期來看,選LPR浮動利率,我們的房貸是降低了,每月能省下幾杯星巴克。

  長期來看,選擇固定利率也有依據(jù)。首先,LPR5年期利率(它對應房貸利率)的起點是4.8%(以2019年12月期的為準),再往下降息的空間有限,降到接近公積金的利率3.25%都很難。其次,利率和房價往往是相反關系:利率高房價降,利率低房價漲。未來,如果房貸利率大降,房價大概率上升,雖然選擇固定利率,相對浮動利率要高一點,但是房價上漲了,對沖也穩(wěn)。如果房貸利率上升,選固定利率的話,房貸就不受影響。

  LPR目前是下行趨勢,但未來的事情誰也無法預測。在此,給出一點小建議:

  如果你的銀行支持不轉,那就選擇不轉,維持固定利率不變。

  如果你的銀行必須二選一,那就分情況:如果5年內要還清貸款的,選LPR利率,每月能省下百十塊錢;貸款長久的,選固定利率,情緒不受LPR利率浮動影響,咱們不差那每月百十塊錢。即使未來LPR大降,但房價跟著上漲了,也不見得會吃虧多少。

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